支付宝原来是“无照驾驶”,银行存款下架,背后的逻辑和真相

四大财子 阅读:69473 2020-12-18 21:01:17

金融圈又出了个瓜,果不其然,还是和马云有关,支付宝上长期代销的银行存款不见了,只对已购用户显示。要不是人行孙天琦局长的讲话,相信很多人还不知道,支付宝上的存款竟然是“无照驾驶”,对老百姓来讲,通过支付宝可以买到小银行高利息的存款,这也算一件好事。

很多人不明白,为什么要禁止这种行为呢?如果不禁止会有什么危害?背后有哪些看不到的真相和逻辑?

今天,我们就来通俗的解释一下。

第一、支付宝代销银行存款属于法律模糊地带

相比于衣服鞋子,钱是个比较敏感的事物,所以对于经营钱的平台,国家会审核的非常严格,没有代理资质是不能做这方面的业务。我们走到一家银行,经常看到大厅挂着一些牌子,比如保险兼业代理,基金代销等等,支付宝通过收购一家亏损的基金代理平台-数米,得到了基金的代销资格。但保险目前还在打擦边球,所以在前几年,很多人怀疑支付宝“无照驾驶”的时候,他悄悄把相互保更名“相互宝”,一字之差,又混过去了。而银行另外一个无比金贵的牌照,支付宝也是没有的,那就是允许经营存贷款业务的金融许可证。这个证的含金量非常高,我们都知道有个罪名非法集资,有多重要不言而喻。

在这方面,支付宝打的同样是“擦边球”——我没有经营存款啊?我只是帮他们宣传而已!举个不太文明的例子,拉皮条的就不违法吗?

宣传和营销从来就是存贷款的一部分,要不然,银行招聘那么多理财经理,没日没夜打营销电话图啥?

我们且不说互联网金融的是与非,保持对法律的敬畏是我们最起码的准则,法律既然约束一定是有他的合理性,靠打擦边球盈利,违法而不道德。马云当年白手起家,一腔热血,冒着坐牢的风险把阿里集团带起来,的确是开辟了中国互联网行业的新格局。但这种“骑墙战术”用的多了就容易成为惯性,成为投机取巧,为资本牟利的工具。

第二、放大小银行的欲望和危机

很多人可能发现了,支付宝等平台代理的存款,都是名不见经传的小银行,有的甚至是村镇级别的。为什么都是小银行呢?

很多人可能会说,因为名气小,所以不得不用高利息吸引客户。的确,这是一个原因,但都是表象。这背后掩盖的是他们的欲望,甚至是危机。我们以前段时间倒闭的包商银行为例,不过有个基础知识需要先科普一下:目前我国的中小银行是很难跨地区经营的,除了大型的全国性银行。虽然在历史上,有过允许银行到处开网点的经历,但后来因为风险的原因叫停了。

回到包商银行上来,这是一家内蒙古包头市的商业银行,包头在我国顶多算个三线城市,但包商银行的资产规模达到5231亿,这是个什么概念呢?超过很多省会城市城商行的水平,比如内蒙古银行1448亿,西安银行2782亿。更重要的是,包商银行还在北京、深圳、成都和宁波有4家异地分行,这可是多少城商行垂涎已久的,所以后来徽商银行不惜拿出36亿也要吃下这块肥肉。

包商银行曾经长期保持20%以上的规模增速,2017年甚至达到34%,迅速的吃的又白又胖。不过后来的结果大家也看到了,破产清算的时候包商银行总资产只有4.465亿,留下了2千多亿的负债,从各种渠道融进来的钱都非法输送给了明天系。而他通过的手段就是从全国各地融资,发行大量同业存单。

我国允许设立小银行的目的是希望能扶持地方经济发展,发挥船小好调头的作用。那么,小,就是本该有的属性。但是有的银行不甘心小,非要做大,但是小银行想做大的手段非常单一,那就是高息揽储。高息揽储的后果是非常严重的,从银行的角度来说,他为什么不惜血本也要吸收存款呢?

第一,可能资本充足率不够。存款是贷款的基础,没有存款就没办法发贷款,有些小银行可能本身并没有多少客户,稍微放一笔贷款充足率就不够了,那怎么办呢?只能高息揽储。但这恰恰说明小银行的脆弱性,借的钱利息高,贷款又只能捡大银行剩下的,稍微哪一笔贷款出了问题,就可能危及整个银行的安全。

第二,坏账多。银行和贷款企业就是简单的银企合作吗?肯定不是,他们之间的关系,尤其是和大客户之间的关联,超出一般人的想象,行长和董事长可能就是哥们,利益输送,借新还旧,没有坏账大家一块蹦迪狂欢,出事就牢底坐穿。尤其是人情关系浓的县乡级地区,而包商银行就更过分,直接成了明天系一家的提款机。

第三,违背中小银行的初衷。即便没有以上说的问题,小银行通过支付宝吸收存款也是违规的,相当于通过支付宝把网点开到了全国各地,违背了经营属地原则。存款来自五湖四海,那贷款服务本地?更不可能,又不是处处都是深圳,哪里消化得了那么多的资金。那么,钱必然流向了普惠金融之外的地方,可能在资本炒作,可能在利益输送,总之,风险隐患是留下了。

所以,有些银行必须通过不断的吸收资金来掩盖公司出现的问题,换句话说,你通过支付宝转到某某银行的钱,你压根不知道人家拿去干嘛了,你可能压根没听过这家银行,也不知道他在哪,仅仅凭借着对支付宝的信任,就把身家托付了。但出了事,支付宝会负责吗?肯定不会,毕竟人家只是宣传平台。

第三、放大系统性金融危机

这个和前段时间六大行叫停靠档计息存款类似。监管的目的肯定是要降低银行存款利率,当然这是手段,不是目的,国家真正的目的是要金融让利,服务实体经济。如果利率一直居高不下,企业贷不到款,会死一大批,有些银行利率倒挂或者流动危机,也可能会倒一批,后果不堪设想。但由于过去几十年闷头发展,银行等金融机构自身也并不健康,如果捏的狠一些银行可能就被掐死了。那怎么办?

只能先给银行减负,也就是降低存款利率。但这事银行自身不敢做,因为大家都是白刃化竞争,谁先做谁就死,大家都扛着,如果扛到最后可能大家一块暴雷。那么,只能监管来了,我喊123,大家一块减。所以在银行网点,已经很少看到高息的存款了,但支付宝等互联网平台上还有,3年利率高达4.125%,1年也给3.3%,有的还7天付一次利息,这明显超出了行业正常水平。所以取消是必然的事。

不过这次支付宝下线银行存款有几个细节非常值得思考,第一,类似的产品京东金融和度小满等平台也有,为什么他们没有整改?第二,如果是产品违规,为什么不是让相关银行下架产品,而是支付宝这个中间商呢?

这个问题现在没有确切答案,以下也只是个人猜测。我的观点是,目前这可能是支付宝的“自律”行为。

毕竟支付宝代理银行存款也不是一天两天了,而现在是阿里系的多事之秋,支付宝自查首先就是一个态度问题,也避免了可能的隐患,犯不着为这点代理费搭上名誉。其次,对支付宝“无照经营”的界定,是出现在孙天琦局长在中国互联网金融论坛上的讲话,虽然身份特殊,但这毕竟是论坛形式,而且是个人观点,和规章文件还是有一定的区别。

不过经此事件,无资质互联网平台代销存款下架,已经是大势所趋,只是时间早晚问题。既然支付宝存量客户还可以看得到信息,已经成交的也算数,某些平台也可以买,还有50万存款保险护着,剩下的我就不用多说了吧?

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